Кишенькові кошти для дітей: як навчити їх правильно витрачати та визначити оптимальну суму. Рекомендації для батьків.

Важливо виховувати вміння ефективно управляти фінансами та підприємницькими навичками вже з раннього віку. У школах почнуть навчати фінансовій грамотності, і Національний банк України навіть створив спеціальну програму для цього. Але відповідальність за формування цих знань несе не лише освітня установа. Батьки також можуть внести свій вклад, використовуючи звичний інструмент - кишенькові гроші. При цьому мова йде не про випадкові суми, які дитина отримує від різних родичів, або про гроші, зібрані під час свят, а про регулярні виплати, які дитина отримує від батьків кожного місяця. Це дозволяє їй навчитися планувати витрати і зрозуміти, як розподілити отримані кошти. Однак батькам залишається багато питань без відповідей: які суми давати, з якого віку починати, за що варто надавати гроші і як навчити дитину розумно їх витрачати. В Україні поки що немає чітко визначених законодавчих норм або офіційних рекомендацій в цій сфері.

У Німеччині законодавство чітко регулює фінансові операції, які дозволено проводити дітям. Крім того, Німецький інститут молоді, що займається питаннями кишенькових грошей уже тривалий час, надає рекомендації, які можуть бути корисними і для нас.

Німецькі фахівці радять починати видавати кишенькові гроші дітям щотижня з шести років, або з того моменту, коли дитина починає навчання в школі. Для молодших дітей це доцільно, адже вони ще не здатні планувати і розподіляти свої фінанси. З десяти років можна перейти до місячної системи виплат, щоб діти отримали можливість навчитися планувати свої витрати на триваліший термін.

Дивно, що в рекомендаціях для батьків використовується термін "повинні", а не "можуть" чи "хочуть". Це означає, що батьки зобов'язані надавати кишенькові кошти, аби дитина могла оволодіти основами фінансової грамотності. Проте, юридично це не є обов'язком. Також варто зазначити, що сума кишенькових коштів повинна збільшуватися щороку в певний визначений день, який відомий дитині (наприклад, на день її народження чи Різдво). Розмір кишенькових коштів не повинен змінюватися несподівано чи залежати від примх дитини. Це свідчить про наявність чіткої угоди між дитиною та її батьками.

Сума, яку батьки виділяють на кишенькові гроші, не відіграє вирішальної ролі. Натомість важливо допомогти дитині розвинути споживчу поведінку й навчитися розподіляти кошти для життя. Та все ж таки останнє слово під час ухвалення рішення про те, чи здійснити ту чи ту витрату або покупку, має залишатися за дитиною. Так, часом це буде непросто для батьків. Та гарною новиною є те, що погана інвестиція зазвичай має позитивний ефект навчання.

Багато батьків вважають, що давати дитині кишенькові гроші можна лише тоді, коли в сімейному бюджеті залишаються вільні кошти наприкінці місяця. Було б доцільно, якби батьки залучали дітей до обговорення фінансового стану родини. Коли ви визначаєте суму кишенькових грошей і навчаєте дитину їх використовувати, важливо, щоб вона знала про ваші витрати. І це не лише через те, що ви є для неї прикладом. Справді, дивно виглядає ситуація, коли ви заперечуєте дитині купити нову іграшку, пояснюючи, що "грошей немає", в той час як самі йдете за продуктами для вечері. Тобто, гроші все ж є?

Якщо діти вже здатні самостійно заробляти кишенькові гроші, батькам варто припинити їх фінансову підтримку. Важливо зазначити, що в Німеччині молодь може почати працювати з 14 років, а іноді навіть із 12. Проте експерти радять батькам надавати додаткові кошти для певних витрат, які діти зможуть оплачувати самостійно: поповнення мобільного зв'язку, купівля одягу, проїзд або засоби гігієни. Було б корисно, щоб дитина мала банківську картку для зручності онлайн-платежів.

Звичайно, існують поради щодо того, як навчити дитину правильно управляти кишеньковими грошима.

Цікава інформація. У Німеччині існує правило, що забороняє дітям до семи років самостійно здійснювати покупки. Від семи до 18 років також існують певні обмеження. Наприклад, дитина не може використовувати банківську картку своїх батьків для оплати, а має користуватися лише власною. Відповідно до закону, покупки на суму, що перевищує 50 євро, необхідно робити в присутності батьків. Крім того, діти не можуть самостійно купувати товари онлайн, оформлювати підписки на ігри, завантажувати додатки чи журнали. Таким чином, відповідальність за фінансові витрати дитини несе не лише її родина, а й інші дорослі.

В Україні існує спеціальна дитяча банківська картка, яка має обмежені функції, що робить її використання більш безпечним. Батьки можуть отримати таку картку для своїх дітей, починаючи з шести років. У цьому випадку картка буде пов'язана з рахунком одного з батьків. Крім того, підлітки у віці від 14 до 18 років мають можливість самостійно відкрити рахунок у банку на своє ім'я.

Куди ж витрачають свої кишенькові гроші діти? Зазвичай вони обирають солодощі, іграшки або дитячі журнали. Часто вони також відкладуть частину коштів на похід у кіно чи на подарунок. Сьогодні багато дітей активно займаються донатами. Чому так? Бо їхні батьки відкрито демонструють такі вчинки. Це свідчить про те, що діти можуть переймати фінансові звички своїх батьків. Якщо ваша дитина купує те, що ви вважаєте забороненим, можливо, варто обговорити з нею ваші погляди на здорове харчування і причини, чому ви вирішили відмовитися від певних продуктів. Однак важливо, щоб розмова про витрачання кишенькових грошей не перетворювалася на маніпуляції чи контроль. Цю тему слід піднімати з метою виховання, надаючи дитині підтримку та повагу в її перших кроках до фінансової грамотності.

Ледь не забула відповісти на важливе запитання: то скільки ж кишенькових грошей має бути в дитини? З огляду на рекомендації Німецького інституту молоді, сума залежить від віку дитини. Ось приблизні розрахунки для сімей у Німеччині.

Багато це чи мало? Якщо порівняти розмір кишенькових грошей із витратами та заробітною платою батьків, отримаємо такі цифри. Мінімальні кошти, потрібні для проживання в Німеччині на одно дорослого, нині становлять десь 563 євро (харчування, одяг, засоби гігієни). На дитину потрібно щонайменше 357-471 євро на місяць. Вартість оренди однокімнатної квартири в Берліні -- 350-600 євро, двокімнатної -- 600-1000. Звісно, можна знайти й дорожче. Мінімальна заробітна плата дорослого -- близько 2200 євро, після вирахування податків на руках буде десь 1450 євро. Отже, кишенькові кошти для дитини 14 років можуть становити близько 3% заробітної плати одного з батьків або 3-8% мінімального прожиткового мінімуму на дитину.

Визначення суми кишенькових коштів, яку слід надавати щомісяця, залежить від особливостей кожної окремої сім'ї. Найважливіше в цьому процесі — формування у дитини вмінь фінансового планування на тривалу перспективу, а також забезпечення належної підтримки з боку дорослих у цій справі.